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买错保险选择割肉还是坚持?

2018-03-06
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【导读】

  “买了2万的主险,理财类。捆绑的医疗保险。通过学习了解发现可以选择性价比更好的险种。怎么办?”最近不少猫友问猫妹买错了保险怎么办。

  说实话,在商场逛街时、在淘宝上买错了东西,别人问我退不退?我肯定说“当然退,不退留着干嘛?!”但买错了保险要不要退?我的答案可能是“三思而后行吧”。退保,真的是一项需要勇气和智慧的选择。

  01

  退保这块肉割得好疼啊

  觉得保险买错了、买贵了、不想要了,就可以联系保险公司把保险退掉。退保,是解除保险合同的形式之一,是投保人享有的一项基本权利。

  既然退保是投保人的权利,保险公司不能拒绝。那为啥又说需要勇气呢?

  《保险法》规定:投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

  这里要说的,就是现金价值。

  “前两天代理人说他们公司一个特别好的产品要升级,新的没有老的好,我就赶紧买了。买完发现根本不是那么回事儿,我想退保,结果,我明明保费交了12527元,可是保险公司说只能退给我494元。”

  交了12527退回来的只是个小小零头,这确实是买完保险没多久就退保的残酷之处。

  现金价值,就是这份保单所具有的价值。而且价值有多大,保险公司也在保险合同中清楚的写明白了,看看保单后附的现金价值表就知道了。

  简单来说:现金价值=保费-管理费用-佣金-纯保费+利息。

  一份长期的人身保险,缴费前期保险公司会扣一大笔给业务员做佣金,也会扣除管理费,并且前期的利息是很少的,所以前期现金价值非常非常低。另外,保险公司也会出于阻止投保人退保的目的,故意把前几年的现金价值压得更低。退保越早,我们得到的退保金就越少,而在未交满两年保费的情况之下,退还的保费就更少了。

  猫妹和一个擅长销售大额保单的代理人聊天,问她客户续保的多吗,她说当然多了,不续保的话第一年的好几万都白交了……

  也有少数猫友,将“止损”的理念贯彻得很好。开头说的那位猫友,最后就打定了主意,即便损失两万来块钱,也要把自己的保险计划调整成纯保障的产品,而不是所谓的“理财保险”,而且这样调整后每年只要花5000多就够了。他认为,与其损失一笔钱,也比“扔”里二十几万强。

  02

  退保,还要三思而后行

  退保,除了算经济账,还要考虑一些其他问题。比如,为什么退保。

  关于为什么退保这个问题,仔细分析,无外乎两类:

  一种是买错了。本来想买个保大病的保险,结果被忽悠来忽悠去,愣是买了分红理财的,用代理人的话说就是“有病治病,没病存钱”。等你想明白了这治病的钱也是自己的钱,只不过是交给保险公司让它帮着存起来时,就产生了退保的念头。

  另一种是觉得买贵了。比如别人买50万重疾用了11000,而你买XXX花了18000多。保险产品的价格,真的是没有对比就没有伤害。不排除有人愿意为了“大品牌”每年多花7000,但也有人是买完才知道,原来可以不用那么多钱的。

  买错了保险这种情况,主要就是看“割肉止损”值不值得,舍不舍得。如果这笔钱占用了你太多的保费预算,甚至超过了你的经济承受能力,猫妹建议,还是要当断则断的。买保险就是要先买保障,买足保障,不是打着保险的幌子去“理财”。

  买贵了保险这种情况就比较复杂。不但要“割肉”,还会面临几种可能。比如退保以后不再买了,那就失去了原有的保险保障,随时会面对可能发生的风险。要是想再次投保,退的太早可能也会面临保障断档,或者身体状况出现变化,面临被增加保费和被拒保等问题。一般来说,投保同一种险种,被保险人的年龄越大,交费标准越高。而且,在有些保险的条款中,被保险人的身体健康和年龄都是有条件的,若是不满足可是会被拒保的。所以这种情况下,如果打定主意退保,建议等新合同生效,过了观察期以后再退老合同。

  03

  机智地退保:这几种情况退保损失较小

  也有一些退保不用割肉的情况,仅供参考。

  除短期险外,很多保险都有10-15天的犹豫期,这是为了保障投保人的利益而设立的。15天内,用户若对保险合同不满意可以申请撤销保险合同,保险公司将全额退还保费(一些保险公司可能会收取10元工本费),退保人几乎没有损失。冲动之后买了保险,冷静下来,好好利用这几天时间,仔细研究一下合同,看看代理人有没有忽悠你的地方。

  如果是过了犹豫期想退保,你需要看看代理人有没有故意误导你,有没有代签名,没有说明免责条款等。但这些要有相应的证据,如果确有误导,可以向公司投诉要求全额退还保费,必要时还可以向当地保监局投诉。

  买错保险再退保,实在是太麻烦了,浪费时间不说,还要浪费钱。因此,猫妹再次提醒各位猫友在买保险之前,一定要慎重对待。

 

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