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重疾险核保会遇到的问题 影响中级核保的因素是什么?

2018-10-15
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【导读】 重疾险是现在很多人关注的保险,那么你们知道重疾险核保的时候会遇到什么样的问题,这些问题是什么因素引起的吗?还有就是有人可能不知道重疾核保需要审核什么样的内容,那么下面小编为大家推荐《重疾险核保会遇到的问题 影响中级核保的因素是什么?》,欢迎阅读。

重疾险是现在很多人关注的保险,那么你们知道重疾险核保的时候会遇到什么样的问题,这些问题是什么因素引起的吗?还有就是有人可能不知道重疾核保需要审核什么样的内容,那么下面小编为大家推荐《重疾险核保会遇到的问题 影响中级核保的因素是什么?》,欢迎阅读。

重疾险核保会遇到的问题 影响中级核保的因素是什么?

重疾险核保会遇到的问题 影响中级核保的因素是什么?

重疾险核保遇到的问题

现今,就风险管理技术水平而言我们与欧美发达国家有着不小的差距,特别是核保工作的开展、专业核保人的培养、核保数据与经验的积累等方面仍较薄弱。重疾险的投保审核需要核保人具有丰富的临床医学和保险医学知识,如果核保人不具备或欠缺这些知识,就会在重疾险核保中出现误判、错判、遗漏有价值信息而导致错误或不适的核保结论,最终影响重疾险短期出险率。

加上投保人不遵守诚信原则而恶意投保与不实告知,在明知自己已患某种重大疾病的情况下,抱着侥幸的心理,违反如实告知的原则投保重疾险,以期出险后得到保险金赔付。会在合同生效一年之后,甚至刚过多数重疾产品条款规定的180天免责期,即报案出险,申请保险金给付。此时,明知不合理,理赔部门也往往难以找到客户当初带病投保的确切证据而不得不全额赔付或通融赔付;或即使通过拉网调查发现一些“蛛丝马迹”而强行拒赔,也经常因此引起理赔纠纷,甚至诉诸于法庭。这样的例子在两核的日常工作中很常见,使得保险公司的核保、理赔、客户服务、法律咨询等工作很被动。

重疾险核保审核哪些内容

重疾险核保审核客户资料的真实性,投保申请资料的完整性,客户所投保险种是否符合投保规则,客户的身体是否有异常是否属于合同承保的标准体,客户的保额是否超标,所交保费是否合理等主要内容。不符合标准的不能承保,或者要增加保费才可以投保,具体的依据不同保险公司的规定而定。至于合同什么时候生效,一般是审核通过,承保后的次日凌晨就生效了。如果已办理了投保手续,核保通过正常一周左右会收到正式的保单(即生效的保险合同)。

但是承保后,重疾观察期有的保险公司是一百八十天,有的是九十天观察期。而住院医疗一般有三十天的观察期,过了观察期才有效。也可以理解为过了观察期,发生重疾及住院费用才得以理赔或报销。

影响重大疾病核保的因素主要有以下几个

1、保险公司的经验状况。为了保证对客户的公平,承保一家公司的客户,尽量希望他是健康人群,同时又享受健康人的保费,一旦出险,实际上是那些健康人群在补贴这些带病投保的人群。核保的作用是筛出这些逆选择的人。同时,有些人需要加费承保,实际上是为他既有的疾病买单。如果出险率与预期的出现率相差太大,过高或过低,证明核保时过严或过松,这时,核保条件就会发生调整。

2、保额(危险保额,体检保额)。核保首先要确定一个危险保额,就是说,发生风险的最高保额,它不是指单一的保额,是在某家保险公司所购买的所有保额的叠加。还有一种叫重大疾病危险保额,有的客户买了10万顺利承保,但买了30万,保险公司可能会告知他去体检,因为到了某个年龄会有对应的保额,超出了就需要体检,实际上也是对客户身体状况的筛选。

保险公司不可能和医院一样对病人进行大面积筛查,所以只能根据年龄、性别、保额对一部分人进行筛选。如果投保超过不同的体检保额,会出现不同的体检项目,当超过了体检保额时,会出现非常多的体检项目,例如运动心电图、低剂量螺旋CT检查等。碰到这种情况,核保时间往往非常长,因为体检时间很长,有的体检并不是一次能完成的,需要2-3次才能完成。

3、公司产品。例如,针对癌症的重疾险,在考量时,只考虑癌症部分发病率,高血压是不影响恶性肿瘤发生的,所以,就不把它作为考量的范围。市面上重疾可能有90种或者更多,所涵盖的面越广,核保考量额内容就越多。

4、财务核保要求。越是高额保单,财务要求越高,因为在高额投保过程中要保证:第一,他不是逆选择客户,例如,一些企业的客户,因为欠了债务,通过购买保险的方式,采取极端措施,获得高额保险。所以,要保证没有逆选择或道德风险。第二,要看他也没有持续缴费能力。续期对保险公司来说是一个非常关键的指标,如果没有持续缴费能力,对保险公司影响还是非常大的。然后就是收入情况,在核爆手册中提示,被保人如果18-30岁,保额不能超过年收入的20倍;31-45岁,不能超过15倍,46-60岁,不能超过10倍,让收入与保额匹配,确保可以持续缴费。

影响重大疾病核保主要就是以上几个,大家在购买的时候最好是事先了解好,这样子才能确保顺利投保。

以上就是关于重疾险核保会遇到的问题以及影响核保的因素,看完之后你们应该更加清楚核保的时候要怎么避免。当然对于要核保的内容也需要提前准备好,这样才能更加的顺利。

部分文字跟图片来源于网络,版权属于原作者。

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